温州网讯 周女士三年前买了某保险公司的一款兼具保障与分红功能的保险产品，吸引周女士买这款保险产品的是，该产品不仅能提供20多种重大疾病的保障，而且每年还有分红收益，且收益率达2.5%。当时，金融市场理财产品匮乏，银行一年期定期储蓄利率只有1.98%，而且还要缴纳20%的利息税。怎么想怎么划算，于是周女士毫不犹豫就买了这款保险产品。并且签订的保险合同是每年缴纳6000多元，一共要缴纳20年。

　　不过现在周女士开始考虑要不要退掉这份保险。现在，金融市场上理财产品层出不穷，收益率高于10%的并不鲜见，另外目前一年期的银行定期储蓄利率已经达到4.14%，而这款保险产品的收益率依然是2.5%。而且，今后还有17年时间要继续缴纳这个费用。周女士越想越觉得不划算，就产生了退掉保险的念头。

　　但是保险人士却认为，退保会遭遇更大的损失，因此不建议退保。

　　记者了解到，目前市场上销售的分红险主要有两类。一类分红险受益于加息，保险公司在设计产品时，已经考虑到了利率变动的因素。因此，持有这类分红险的销售者可以不用担心，放心持有就行了。还有一类分红险是早期在银行销售的分红产品。投保人趸缴保费，保险公司许诺在3年或5年保险到期后一次性返还本金和分红收益。目前，这类产品的收益率每年在2.5%左右。

　　对于后一种保险，保险人士建议消费者不要轻易退保，以免蒙受更大的损失。因为这类保险都有一个“现金价值”的概念，现金价值决定退保能退回多少钱。比如某款保险产品第一年缴纳了保费5000元，但是可能现金价值为零，那么在一年之内选择退保，就白白损失了5000元；如果缴纳了3年之后，现金价值为保费的40%，那么缴纳的15000元只能退回6000元。所以退保的损失会很大。

　　太平人寿温州中心支公司总经理刘伟刚说，保险不等同于一般的理财产品，它的主要功能是保障，因此收益率的高低不是选择保险的主要依据。选择保险产品时，主要考虑的是这款产品的保障范围适合不适合自己。除非真的交不起保费，或者急需用钱，才可以考虑退保。另外，保险还有强制储蓄的作用，从这个角度说，保险也是一种不错的理财产品。

　　如果真把保险产品等同于理财投资产品，刘伟刚建议投保人可以选择投资功能比较突出的投资连接险。这种保险产品主要投资于股市或债券等资本市场，收益率比银行储蓄要高一些，同时也有保障作用。黄泽敏