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财富特刊:29岁女人,家庭理财正当时


http://www.66wz.com   2007年04月10日 15:04
 
  小编说案例

  小编在整理“理财通”信箱时,发现几封希望得到专家理财的邮件,巧的是主人公都是29岁年龄的女士,尽管个人生活的经济环境与家庭情况各有不同,但她们都在家庭中担当“内当家”角色,有很强的理财意识,很迫切的理财意愿。

  29岁亦是人生一个拐点,这一时期的女性,从理财角度来说,正处于一个转型的家庭理财期,个人理财逐渐转变为家庭理财。这个年龄的女性大多数组建家庭并处于家庭形成期(从结婚到新生儿诞生时期,一般为1~5年),也称得上是一个理财最为复杂的时期,一来工作上可能会有升迁或变动,使自己能有更好、更稳定的收入来源;二来面临结婚生子、子女抚养和教育费用逐渐增加的状况;三来父母年事渐高,赡养老人的义务也逐渐提上日程。

  根据几位理财师的建议,这一时期的女性,为了把家庭变成真正的避风港需要进行有效的家庭风险管理,建立家庭风险管理基金。需要先架上一层安全网,再来进行其他的投资目标规划。因此首先要选择保险等保障型产品,其次再考虑一些收益较高的投资理财工具。在后期则需要逐步降低风险,增加流动性,因为随着结婚与子女的出生和成长,教育基金的需要量也会同步增长。因此如已有一个健康可爱的宝宝,在孩子年龄还小的时候应当考虑子女教育基金的储备,这样一来家庭的现金支出压力会增加,资金链会相对吃紧。所以,这一时期不宜投资高风险的投资品,主要兼顾流动性与收益性。

  下面我们就来挑选两个具体案例,相信两位理财师提供的理财设计方案对您会有启发。

  案例A

  小康家庭“女当家”理财攻略 

  市区seller女士,年龄29岁,个人月收入4000元,两口之家,丈夫是职业经理,年收入22万元,目前存款金额15万元。该女士称现在每个月家中费用不大,但自己属于爱消费的人群,不知道如何打理这部分钱,很想买房子,但又不知道是否有更好的理财规划。

  理财顾问:中国农业银行温州市分行注册财务分析师陈奇洁

  关于保障:

  首先建议构建家庭安全防护网

  该女士家庭目前正处于形成期,由单身到家庭组建,幸福地背上了一份责任。为了让家真正地给每位成员带来温暖与安心的感觉,首先必须构筑好坚实的家庭安全防护网。应当随着家庭成员的增加,逐步增加寿险保额。一般来说家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要工具。从国外的情况看,一个人适当的保险金额应该至少是每月总收入的72倍,也就是所谓“72原则”——保险提供的保障应该至少足够在没工作的情况下支撑6年。同时对于家庭事务主要打理者女性来说,还需特别关照自己的身体健康,投保重大疾病险,可以弥补高额医疗费用与微薄的社会医疗险造成的不安感。

  关于投资:

  建议投资激进型基金

  该女士家庭年储蓄率较高,但大部分金融资产还是以银行存款的形式存在,资产生息率低,同时夫妻双方收入在这一时期应当是逐渐趋于稳定的。建议选择投资中高收益的理财产品。丈夫年收入高,夫妻二人工作相对繁忙,比较适合选择“专家理财”产品——基金。例如,股票型基金搭配指数型基金。股票型基金是以股票为主要投资标的。一般说来,股票型基金的获利性是最高的,但相对来说投资的风险也较大。因此,较适合积极型的投资人。此外,还可以搭配一些指数型基金,在当前热点轮换,个股波动,但中长期行情乐观的形势下,指数基金可以保证分享到中国经济整体发展带来的收益。

  关于购房:

  建议按需选择时机再购买

  该女士简述中尚未明确说明购房目的。但无论何种目的,应当根据情况综合考虑,锁定目标区域,估算房产首付款,结合家庭财务状况,根据首付款筹备情况及房地产市场价格波动情况,选择时机再进行购买。下面我们将两种情况分别列出来进行说明:

  一、假设购房是为自住,建议根据夫妻二人工作地远近及子女就学等综合因素锁定区域,估算房价首付款。再结合家庭财务状况,筹备首付款。但必须先将现有的资金预留一部分做好家庭应急金(3~6个月家庭日常开支)准备及保险保障等。其余的资金可采用向银行贷款的方式解决。如个人与丈夫任一方有缴纳公积金,建议利用公积金组合贷款,节省贷款利息支出。

  二、假设购房是为了投资房产投资目的又可分为商业投资与教育投资,建议选择目标区域时侧重考虑区域内房产出租率或自己子女今后受教育等因素,户型则选择小户型为宜。如有意投资商铺,则要考虑区域内的商业气氛及政府对该区域的未来规划等,然后根据时机,同样采用公积金组合贷款进行按揭。投资目的的房产最好是现房,购买之后可即刻将其出租,“以租养贷”,“以租减贷”,减少家庭财务支出负担。

  关于消费:

  建议做好计划进行聪明消费

  该女士提到自己属于爱消费的一类人群,其实大多数这一年龄的女性多少都具有不自觉的消费扩张。建议调整自己的消费习惯,在消费前列明计划。有计划地消费,不但可以得到满足感,更可以证明自己能持之以恒地储蓄而获得成就感。

同时建议到银行申请一张贷记卡,也就是信用卡。此类卡专门拿来刷卡消费,不放存款,因为存款不计利息。同时把贷记卡与借记卡关联,定期划账还款,避免逾期产生罚款。这样做的最大好处是,刷卡消费动用的是自己的免息透支额度,还可额外得到一笔存款利息和积累个人信用。也可以通过改变消费方式来节省消费支出。比如通过网络购物,网上店铺提供的商品往往比一般商店的要低。
 
  案例B
 
  理财比婚姻还重要

  黄女士,今年29岁,离异,带有4岁女儿。在一机关单位上班,有社保和医疗保险,月薪3000元左右,月花费1000元左右。无房,和父母同住,现有银行存款8万元(3万元定期,5万元活期),另月有原投资收入4000元。自己有养老分红险和平安险,每年支付4000多元(分20年支付)。另有15万元女儿的教育基金存放父母处。

  理财目标是购买一套商品房和一辆家用轿车。希望能得到理财专家的指导,早日实现自己的目标。

  理财顾问:中国建设银行温州分行国际金融理财师黄贻旦

  理财分析:    

  对于单亲妈妈的黄女士而言,家庭负担较重,独自一人承担女儿所有的生活开支,又没有外来经济支援。因此要充分考虑自身的实际情况,设定合理的理财目标。

  黄女士的家庭收支结构相对较简单,目前除了工资收入外,原有的投资每年能获得48000元的分红,成为家庭重要的收入来源;家庭基本生活费用是家庭的主要开支,但女儿的教育费用尤其是高等教育阶段的费用是相当大的一笔开支,有必要尽早准备,而且在条件许可的前提下尽量多准备一些;保费支出包括养老分红险和平安险每年缴纳的保费,但养老分红险并不适合黄女士,需要重新进行保险规划。

  理财建议:

  1、因为黄女士现有的生息资产有限,还不够买房买车,而近几年资本市场具有投资价值,不妨先将储蓄资金进行投资,让钱生钱,所以建议短期内不要购买房子和车子。

  2、黄女士的女儿尚年幼,完全可以通过制定一个长期的教育金投资计划来准备女儿的教育费用,而存在父母那儿的教育基金15万元可以先用来进行投资,增加生息资产。如此算来,黄女士除留出1万元作为应急金外,其余的7万元银行存款和15万元教育基金合计22万元按照年平均投资收益10%计算的话,5年以后成长为35万元,届时可以拿出部分作为购房的首付款。

  3、考虑到黄女士的实际经济承受能力,建议买一套总价在60万元以内的小户型商品房。

  4、假设买一辆总价在5万元左右的车子,每年汽车的开支至少1万元,再算上折旧费用,每年汽车的开支在1.5万元左右。这将会大大增加黄女士家庭的年支出,建议取消买车计划。

  调整后的家庭理财目标:

  1、为女儿积累一笔30万元的教育金;

  2、为自己积累一笔补充养老金;

  3、5年后购买一套价值在60万元左右的商品房;

  4、增加寿险、重大疾病险的保障。

  理财规划:

  1、应急金规划:预留6~9个月的家庭开支作为应急金,所以建议黄女士留出1万元作为应急金,可以选择银行活期存款或货币型基金。

  2、投资规划:根据黄女士的各方面情况判断,黄女士属于稳健型投资者,资产应在债券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。

  3、教育金规划:目前大学四年的总费用在12万元~15万元,按照每年4%递增的话,等到黄女士的女儿上大学时预计总费用在30万左右。经测算,如果年平均回报率保持在8%的水平,则每月需要投资1000元。所以黄女士可设计每月定期定投基金1000元的子女教育金投资计划。

  4、补充养老金规划:按照现行的养老金制度,退休生活如果只依靠社会统筹养老金将会变得非常困窘。所以必须提前给自己作补充养老金计划。可以依照教育金计划进行基金定期定投操作,定投金额为每月500元。

  5、房产规划:5年后购买小套型的商品房,总价控制在60万元左右,首付18万元从家庭盈余资金中列支,其余42万元申请银行按揭贷款25年,按照目前的利率水平,月还款额在2700元左右,可以承受。

  6、保险规划:黄女士是家庭唯一的收入来源,背负着女儿的教育生活费用,所以黄女士的生命和安全对于家庭而言是至关重要的,尤其在买房子贷款之后,一定要增加寿险保障。建议购买定期寿险,保额可以根据各阶段所需的不同保障额度进行调整,定期寿险具有费用低廉,保障充足的特点。同时还可以附加意外险,可有效缓解因意外产生的医疗费用压力,提高全面保障程度。建议增加重大疾病险,作为基础医疗保障的补充。而原先的养老分红险保费较高,不划算,养老金的准备完全可以用投资计划来代替。

  (注:方案中给出的建议和计划需定期检查,可根据周围经济环境的变化和家庭个人情况的改变而进行及时调整。)

  小编提醒:

  如果您也想把自己的“理财经”念好,让手中的资产增值,欢迎发邮件跟“理财通”信箱联系。注意需提供较为详细的个人财务资料,并留下电话或手机等联系方式。
 
稿源: 温州网-温州都市报   编辑: 金道汉
 
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