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“加息”后怎样付按揭


http://www.66wz.com   2006年09月11日 15:17
 

  加息后怎样付按揭?有人认为这是个不是问题的问题。其实不然,市区的一位读者就因为不了解加息后付按揭的一些窍门而吃了“哑巴亏”。

  每月还款额涨了30%

  近日,一位读者向本报反映,他在我市一银行办了按揭贷款,最近,他发现每月的还款额比以前高了很多,他算了一下大概涨了30%。他觉得不可思议:就算人民银行今年两次提高了贷款基准利率,不过也就1%以内(从6.12%到6.84%,提高了0.72%),怎么每个月的还款额涨了这么多。

  于是,他抽空到银行问了一下,银行工作人员的回答让他大吃一惊:人民银行提高贷款基准利率之后,他每个月的还款额随之也涨了,但是他每个月存入银行的还款额还是和以前一样,这样,银行就不能每个月从他的账户内扣款,连续几个月之后,由于逾期还款,他的信用记录就留下“污点”。本来,他的按揭贷款的利率是在基准利率下浮10%的,由于有这样的信用“污点”,银行调高了他的贷款利率,从原先基准利率下浮10%的改为在基准利率基础上上浮了20%,这样,跟以前相比,他的利率上升了30%,再加上加息的因素,所以他每个月的还款额高了30%多。

  他对银行的这种做法感到很不满意,他说自己对这种情况一无所知,银行应该及时提醒他。

  加息后付按揭有窍门

  对大多数人来说,按揭成了我们生活的一部分,工薪族每月要拿出一部分钱还付按揭。上述读者的“遭遇”给我们敲响了警钟,那么,在目前加息越来越频繁的经济形势下,我们怎样才能避免出现这种情况呢?为此记者采访了银行界的专业人士。

  首先,按揭族要关注每次加息的动态。今年,人民银行分别在4月28日和8月19日调高了贷款基准利率。经过4月28日的第一次加息,五年以上的贷款基准利率从6.12%提高到6.39%,经过8月19日的第二次加息,五年以上的贷款基准利率又从6.39%提高到6.84%。第二次加息之前,银行对按揭贷款的利率都执行基准利率下浮10%,这样,在第一次加息之后,五年以上的按揭贷款利率从5.508%上升到了5.751%;第二次加息的同时,央行规定,商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍。也就是说,银行对按揭贷款的利率可执行基准利率下浮15%,这样,在第二次加息之后,五年以上的按揭贷款利率从5.751%上升到了5.814%。

  当然,央行的第二次加息并非都加重还款负担,五年期以下的短期房贷利率不升反降。以6个月期限的房贷为例,加息前利率为5.40%,打折后优惠利率为4.86%;加息后的利率是5.58%,打折后的优惠利率为4.743%。加息后的贷款利率比加息前低0.117个百分点。五年期以内其他档次贷款利率分别是:一年期房贷,加息前优惠利率为5.265%,加息后优惠利率为5.202%;一年至三年期房贷,加息前优惠利率为5.427%,加息后优惠利率降为5.355%;三年至五年期房贷,加息前优惠利率为5.508%,加息后优惠利率不变。

  知道了加息的消息之后,你可以及时向贷款银行咨询你每个月还款额的变化情况。如果你觉得这样比较麻烦,你也可以通过上网,搜索到贷款计算器,然后根据自己的贷款情况输入相应的数额,就可计算出自己每个月还款额到底增加了多少。

  其次,你还要了解银行对按揭贷款的规定。目前,温州的四大国有银行和大部分的股份制银行都规定,逢人民银行调整贷款利率,都在第二年的1月1日才作出相应的变化。也就是说,今年的两次加息,你在此之前办的按揭贷款的还款额要到明年的1月1日后才有变化,今年的还款额还是不变的。当然,也有例外的情况,个别银行在你办按揭贷款时,就在合同中约定,逢人民银行调整贷款利率,在第二个月就按新利率执行。这样,你的还款额在加息的第二个月也就开始涨了。

  上述那名读者就是因为和银行有这样的约定,在加息的第二个月,他的还款额就上升了,而他不知道这些情况,以致账户内余额不足影响了正常还贷。所以,在办按揭的时候,你要了解银行的这些规定。

  最后,要按期还款,留下好的信用记录。随着个人征信系统的建立,你的每一笔贷款,都在银行留下了记录,无论你走到哪里,它都将终身跟着你。你下次到银行贷款或办银行卡等其他业务,银行首先会查你的信用记录,有污点的,银行将会拒绝或提高门槛。即使你断绝跟银行打交道,但在生意场上或在其他场合,别人照样可以查你的信用记录。这样,每次按期还款就变得相当重要了。按期还款,最重要的是你要知道银行扣款的日期。有时,你可能偶尔忘记了还款,但过几天之后,你要马上补上。这时,你要多存些钱进去,因为,逾期之后,银行要收罚息。

  记者在采访中还了解到,现在的一些银行对每个月按揭还款都有短信通知,这些温馨提醒都可以避免上述那名读者的情况发生。商报记者 方印

 
稿源: 温州网-温州商报   编辑: 金道汉
 
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