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银保产品:别被预期收益所迷惑


http://www.66wz.com   2006年07月17日 16:32
 

  温州网讯 不久前,我市某市民向本报投诉称:他前年在某银行买的一款保险产品,当时产品说明书上说最高收益可以有2.5%以上,但实际上到现在,年收益率还不到1%。他认为银行有误导消费者的嫌疑,因此要求银行给个说法。但是银行的回答让他很不满意,银行说,这款产品跟他们没有任何的关系,他们只是代销机构而已。最后,这位市民和银行弄得不欢而散。

  事实上,这样的投诉我们不是第一次遇到,关于银行代理销售的保险产品收益率的问题,有没有误导消费者的争论一直都存在。这个争论有望在不久之后有统一标准,不久前,中国保监会与银监会联合下发《关于规范银行代理保险业务的通知》,将行业规范作为下半年银保业务的首要任务。其中,规范代理人员的销售行为,避免误导消费者成为一项治理重点。

  现在,不管走入哪家银行,其产品货架上几乎都会有保险产品的宣传资料。这类在银行也可以销售的保险产品,就是通常所说的银保产品。记者从我市某寿险公司了解到,通过银行代理销售的保费,已经占到了该公司所有保费的1/3以上。“银行主要代理的保险产品是投资分红型的产品,它不需要体检等步骤,购买很方便,市民可以用它来作为储蓄替代产品。”该寿险公司负责人说,通过银行代理的好处是可以减少保险公司的人力投入,最终节省公司的营销成本。

  至于收益率是不是有误导的嫌疑,该负责人说,其实,产品说明书上刊登的都是预期收益,既然是预期,那么与最终的真实收益有差距,也是正常的。“最终收益要看保险公司的投资效果,所以不同的年份,收益会不一样。”

  市保险行业协会人士说,从这些银保产品的结构看,想达到很高的收益率是不大现实的。因为保费里的大部分资金用于保障,不进行投资,用于投资的只占小部分。比如某投资者购买了10000元的银保产品,这10000元里有8000元是用来保障,只有2000元是进行投资的。那么即使这2000元的收益率达到10%,分摊到所有保费里,它的收益也只有2%。

  对于银行来说,他们确实只负责对产品的销售,至于这个产品的收益如何,与银行是没有关系的。“银行保险产品的经营主体仍是保险公司,保险公司承担保险责任,银行只是代理销售机构。”我市某银行工作人员说。

  我市某保险公司负责人告诉记者,就目前来说,投资者到银行买保险产品,还必须注意以下内容。

  购买银行保险产品时要着重了解它的保险功能,不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面比较,更不要仅把它作为银行储蓄的替代品。因为保险是规避风险的工具,是不管将来你个人发生什么事情,都能帮你实现既定财务目标的产品,而保险的投资功能,只能作为选择保险产品时考虑的次要问题。

  投保前仔细阅读保险责任,了解准备购买的产品的保障范围是否能满足需要。对于期限较长、要分期缴纳保费的产品,需确认有足够、稳定的财力支付保费,建议尽量避免中途退保。如果在这期间,由于种种原因你一时缴不起保费,还可以利用减额缴清,即减少保险金额、中止与复效、办理展期保险或以现金价值自动垫缴保费四种方式来解决。

  分红型银行保险产品的红利分配是不确定的,也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司只有在投资和经营管理中产生盈余时,才将部分盈余分配给投保人。黄泽敏

 
稿源: 温州网-温州商报   编辑: 金道汉
 
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