温州网讯 不久前，我市某市民向本报投诉称：他前年在某银行买的一款保险产品，当时产品说明书上说最高收益可以有2.5%以上，但实际上到现在，年收益率还不到1%。他认为银行有误导消费者的嫌疑，因此要求银行给个说法。但是银行的回答让他很不满意，银行说，这款产品跟他们没有任何的关系，他们只是代销机构而已。最后，这位市民和银行弄得不欢而散。
事实上，这样的投诉我们不是第一次遇到，关于银行代理销售的保险产品收益率的问题，有没有误导消费者的争论一直都存在。这个争论有望在不久之后有统一标准，不久前，中国保监会与银监会联合下发《关于规范银行代理保险业务的通知》，将行业规范作为下半年银保业务的首要任务。其中，规范代理人员的销售行为，避免误导消费者成为一项治理重点。
现在，不管走入哪家银行，其产品货架上几乎都会有保险产品的宣传资料。这类在银行也可以销售的保险产品，就是通常所说的银保产品。记者从我市某寿险公司了解到，通过银行代理销售的保费，已经占到了该公司所有保费的1/3以上。“银行主要代理的保险产品是投资分红型的产品，它不需要体检等步骤，购买很方便，市民可以用它来作为储蓄替代产品。”该寿险公司负责人说，通过银行代理的好处是可以减少保险公司的人力投入，最终节省公司的营销成本。
至于收益率是不是有误导的嫌疑，该负责人说，其实，产品说明书上刊登的都是预期收益，既然是预期，那么与最终的真实收益有差距，也是正常的。“最终收益要看保险公司的投资效果，所以不同的年份，收益会不一样。”
市保险行业协会人士说，从这些银保产品的结构看，想达到很高的收益率是不大现实的。因为保费里的大部分资金用于保障，不进行投资，用于投资的只占小部分。比如某投资者购买了10000元的银保产品，这10000元里有8000元是用来保障，只有2000元是进行投资的。那么即使这2000元的收益率达到10%，分摊到所有保费里，它的收益也只有2%。
对于银行来说，他们确实只负责对产品的销售，至于这个产品的收益如何，与银行是没有关系的。“银行保险产品的经营主体仍是保险公司，保险公司承担保险责任，银行只是代理销售机构。”我市某银行工作人员说。
我市某保险公司负责人告诉记者，就目前来说，投资者到银行买保险产品，还必须注意以下内容。
购买银行保险产品时要着重了解它的保险功能，不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面比较，更不要仅把它作为银行储蓄的替代品。因为保险是规避风险的工具，是不管将来你个人发生什么事情，都能帮你实现既定财务目标的产品，而保险的投资功能，只能作为选择保险产品时考虑的次要问题。
投保前仔细阅读保险责任，了解准备购买的产品的保障范围是否能满足需要。对于期限较长、要分期缴纳保费的产品，需确认有足够、稳定的财力支付保费，建议尽量避免中途退保。如果在这期间，由于种种原因你一时缴不起保费，还可以利用减额缴清，即减少保险金额、中止与复效、办理展期保险或以现金价值自动垫缴保费四种方式来解决。
分红型银行保险产品的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司只有在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人。黄泽敏
