据市统计局刚刚发布的《“十五”期间温州市人口发展状况》显示，我市65岁及以上的为81.85万人，占总人口的10.54%，按照国际通用指标评判，目前我市人口已步入老年型人口社会。养老负担日益突出，理财专家认为，要减轻今后的负担———
年轻时要为将来考虑
当你退休之后没有了经济收入，才想到投资理财的重要性时，已经有点迟了。所以，在年轻时，就应该充分考虑将来的养老。
养老的最普通方式当然是养老保险。社会养老保险是最基本的方式，一般由单位和个人共同承担。此外，还要买一些商业养老保险来补充。日前的一项调查显示，目前80%的在职职工认为自身养老金严重不足，需要靠企业年金和商业养老保险来弥补。
针对养老金严重不足的社会问题，理财专家建议应未雨绸缪，通过商业养老保险早做筹划。据平安人寿一位理财顾问介绍，对于一些保守的消费者来说，传统的固定利率养老保险产品更为合适。
他建议现在事业处于成长期的青壮年人士，在目前的低利率时代最好选择有分红功能的养老产品，抵御通货膨胀，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。
养老保险主要是为退休后的日常开支考虑，而对于疾病多发的老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保养老保险时，最好同时兼顾医疗保障，这样才会更加全面地保障好未来养老生活。
保险界人士说，在条件允许的情况下，养老保险应尽早筹划。因为同一险种，投保的金额相同，年龄越小投保，所需要的费用就越省。
除了保险之外，年轻时有条件还可以做一些中长线的投资，如购买长期债券或房子。这些都可以为将来的养老提供很大的帮助。
老年时合理打理财务
浦发银行温州分行理财师夏赛伦说，从资金的丰裕情况来划分，老年人分两种情况。一种是资金量较少，生活比较拮据的；另外一种是资金富足，过日子无忧的。
前者在退休后，没有了收入来源，生活会比较困难，因此在刚退休的那段时间，如果身体允许，还应该继续发挥自己的“余热”，增加收入。刚退休时，人的精力还比较旺盛，再加上经验丰富，特别是一些有一定技术含量的工作，比较适合老年人发挥余热，如会计、医师等。从这类工作上退下来的人，比较容易找到工作。
而在退休后资金比较充裕的老人，则应该对自己的资金做一些投资。资金充裕的三个标准是有住房、有现金、有医疗保障。今后面临的最迫切的问题是医疗问题。
在对现金进行投资时，要考虑资金的安全性与流动性。
老年人的投资，最好是买一些债券型的理财产品，如国债、基金等。当然，对炒股之类的投资行为，也不是不能参与，现在我市的一些证券营业大厅里，就经常会看到老年人的身影。但是，这个时候，不要把炒股当作“搏击”财富的工具，而应该是把它当作一种生活方式来对待。图个乐子，以此来和一些志同道合的老年人交交朋友。
退休后的消费支出情况呈“高———低———高”的曲线。刚退休的那5年左右时间，支出会较大，因为这个时候精力充沛，退休前的一些计划如出去旅游等没实现的，这个时候会尽力去实现，因此开支会较多。此后的5-10年左右，支出相对会少些，生活会比较固定和安逸。再此后，就是人生的最后阶段了，支出会加大，主要体现在医疗上。所以说，老年人不管怎么投资理财，都要考虑最后阶段的医疗问题。
三个账户为养老准备
现在赚钱为将来养老，理财专家认为，不妨现在就为自己开立三个账户。
首先是日常花费的账户。这个账户的支出是必不可少的，每月的食、衣、住、行、育等，所有维持基本生活的花费必不可少，所以，先预留这部分花销费用。开一个银行活期或者货币市场基金账户作为日常花费账户，因为日常花费需时常用，灵活最重要。
第二是保本账户。包括子女教育金与养老金。子女教育金放在投资账户，若出现闪失，连小孩子的教育金也打了水漂。因此这笔支出需要安全。养老金是晚年生活的保障，也需要安全。保本账户可以考虑保险公司的万能险。因为保本账户是一种长期存款的行为，无论是教育金还是养老金，都应该从现在一点一滴地累积，并且到期才支取。
最后是投资账户。在扣除日常花费后，人们一定希望钱生钱。所以会将部分钱拿来做投资，如买股票、基金、房产等。当然，这个账户里的资金投资要在风险系数上做合理安排，以免单一的投资方式让投资者“血本无归”。在处理完日常生活花费以及保本账户后，余下的钱再投入投资账户，这样的安排，基本上就可以平安度日了。（记者 泽敏）
